PSD3/PSR: Ny reglering påverkar alla aktörer inom betalningssektorn

Europaparlamentets nya direktiv PSD3 (Payment Services Directive 3) och PSR (Payment Systems Regulation) markerar ett paradigmskifte för den europeiska betalningssektorn. De nya reglerna kommer att träda i kraft vid en tidpunkt när betalningsindustrin genomgår en snabb transformation, driven av teknisk utveckling och förändrade kundförväntningar.

Bakgrund och kontext

Existerande regelverk som PSD2 har visat sig effektiva i kampen mot bedrägerier, men snabba tekniska framsteg har skapat nya utmaningar och möjligheter. Dessa utvecklingar kräver justeringar i regelverken för att säkerställa att betalningstjänster i Europa fortsatt möter de föränderliga kraven.

De kommande PSD3 och PSR-ramverken syftar till att möta dessa behov och skapa en robust grund för innovation i sektorn. Detta kommer att möjliggöra för företag att hantera nya risker effektivt samtidigt som de kan kapitalisera på de möjligheter som den digitala transformationen medför.

Huvudmål för PSD3 och PSR

De främsta målen för PSD3 och PSR delvis överlappar med tidigare mål, men adresserar även nya områden:

Förbättrad bedrägeribekämpning och konsumentsskydd – Strängare säkerhetsåtgärder avses stärka förtroendet för digitala betalningar.
Stärkt open banking – Ökad konkurrens mellan banker och digitala finansleverantörer uppmuntrar innovation och tillväxt.
Harmonisering och verkställighet av EU-regler – En jämn spelplan mellan alla medlemsstater säkerställer rättvisare konkurrens och mer effektiv verkställighet.
Mer tillgång för icke-banksaktörer – Betaltjänstleverantörer (PSP:er) får tydligare, mer konsekventa villkor för tillgång till betalningssystem och bankkonton.
Förbättrade konsumenträttigheter – Problem som oväntade kontoblockeringar, oklara kostnader och brist på transparens adresseras.

Ny finansiell datautdelning

Den nya finansiella data-delningslagstiftningen går bortom bara betalningskonton och inkluderar regler för säker och transparent datautbyte. Syftet är att stimulera innovation och ge konsumenter större kontroll. Dessa bestämmelser förväntas införas av både PSD3 och PSR samt det föreslagna Financial Data Access (FIDA)-ramverket.

Nyckelförbättringar

Säker datautdelning för kunder

Konsumenter kan enklare dela sin finansiella data för personanpassade tjänster, finansiella insikter eller prissjälvliknande.
Genom specialiserade medgivandodashboards behåller konsumenter kontroll över vem som har tillgång till deras data och för vad ändamål.

Åtaganden för finansiella institutioner

banker och andra datainnehavare måste tillhandahålla åtkomst till data via standardiserade system, förutsatt att kundmedgivande ges.
Dessa institutioner måste säkerställa att API:er uppfyller tydliga tillförlitlighets- och tillgänglighetsförväntningar.

Bättre tekniska arrangemang och skydd

tydliga ansvarsregler och tvistlösningsförfaranden ger parter juridisk säkerhet
Verifieringsåtgärder, som Confirmation of Payee (CoP), måste tillämpas konsekvent för ökad bedrägeribekämpning.

Förbättrad konsumentkontroll och tillgänglighet

Konsumenter har fördel av förbättrad tillgång till kontanter, inklusive möjligheten att ta ut kontanter på detaljhandelsplatser utan att behöva göra ett köp.
Konsumenter får starkare kontroll över sina betalningar, inklusive verktyg för att satta gränser för betalningsinstrument.

Nya licenskrav

Med införandet av PSD3 och PSR blir de tillsyns- och licensreglerna för elektroniska pengar institutioner och betaltjänstleverantörer strängare. Dessa inkluderar:

Reviderade kapital- och säkerhetskrav

Ökade initiala kapitalkrav – Institutioner kan behöva hålla mer aktiekapital på grund av reviderade beräkningsmetoder.
Wind-down plan-krav – Institutioner måste inkludera en ordnad nedtrappingsplan i sina licensansökningar.

Riskminimering

Betalningsinstitutioner kommer att omfattas av strängare regler som syftar till att minska koncentrationsrisk när de säkrar kundmedel.

Omlicensiering inom två år

Existerande licenser för icke-bank PSP:er förblir giltiga i maximalt 30 månader, förutsatt att institutioner lämnar in nya ansökningar.

Svenska aktörers implikationer

För svenska betalningsaktörer innebär dessa nya regler både utmaningar och möjligheter. Swish, som dominerande betalningsmetod i Sverige, kommer behöva anpassa sina system för att uppfylla de nya kraven om säker datautdelning och konsumentkontroll.

Banker och andra finansiella institutioner i Sverige måste förbereda sig för de nya licenskraven och tekniska kraven som ställs på API:er och dataåtkomst.

Slutsats

PSD3 och PSR representerar en betydande förändring för den europeiska betalningssektorn. Medan de nya reglerna medför ökade krav på finansiella institutioner, öppnar de även för nya möjligheter för innovation och ökad konsumentmakt.

För svenska aktörer är det avgörande att proaktivt förbereda sig för dessa förändringar och utnyttja de möjligheter som de nya regelverken skapar. Tiden är mogen för att anta den digitala transformationen och positionera sig för framtiden inom betalningstjänster.

Källa: PWC Nederländerna, "PSD3/PSR is coming: New regulations affect all parties within the payment sector", 2026