EU:s Europaparlament, under ledning av president Roberta Metsola, har offentliggjort de finala kompromissavtalen för PSD3 (Payment Services Directive 3) och PSR (Payment Services Regulation). Dessa beslut markerar början på en ny era för europeiska betaltjänster och Open Finance.

Nyckelpunkter i PSD3

1. Avgifter och pristransparens

PSD3 inför nya regler kring avgifter för betalningstjänster, särskilt vad gäller interchange fees. Kravet på månatlig pristransparens förbättras, och det införs ett system för övervakning av avgifter över tid.

2. Open Finance-expansion

Utöver de befintliga Open Banking-reglerna utökas PSD3 till att omfatta Open Finance — vilket innebär att finansiell data blir tillgänglig även utanför betalningstjänster. Detta öppnar dörren för bredare finansiella tjänster baserade på konsent.

3. Förkortade tidsramar

Open Banking-tidslinjer förkortas drastiskt: från 120 dagar → 90 dagar → nu endast 30 dagar. Detta ökar pressen på banker och betalningsinstitut att leverera data snabbare.

4. Tredjepartsanbud och "contestability"

Nya regler införs för att stärka konsumenters rätt att byta betalningsleverantör och förbättra konkurrensen på marknaden.

Nyckelpunkter i PSR

1. Central reglering

PSR etablerar en central myndighet för reglering av betalningstjänster inom EU, vilket skapar enhetligare förhållanden för betalningsaktörer över hela unionen.

2. "Open access" för nya aktörer

En ny regel om "Open access" gör det möjligt för nya marknadsaktörer att erbjuda tjänster utan att själva behöva ansöka om fullständig licens. Detta sänker inträdesbarriärer för innovatörer.

3. Skydd mot obehöriga debiteringar

Förbättrat skydd för konsumenter mot obehöriga transaktioner och debiteringar

Strängare krav på autentisering och auktorisation

Bättre konsumentreklamationsrättigheter

4. Single point of contact

Nya regler för "single point of contact" i fall av insolvens

Skydd för konsumenter när en betalningsleverantör går i konkurs

Ökad förutsägbarhet och stabilitet på marknaden

Vad betyder detta för svenska betaltjänster?

PSD3 och PSR kommer att ha en djupgående inverkan på den svenska betalningsmarknaden:

1. Ökad konkurrens och innovation

• Banker och betalningsinstitut tvingas förbättra sina erbjudanden
• Utrymme för nya aktörer ökar särskilt inom Open Finance
• Press på att innovera snabbt för att hänga med i utvecklingen

2. Tekniska utmaningar

• Konsentkrav för 30-dagars leverans ställer höga krav på API-stabilitet
• Nya tekniska standarder måste implementeras
• Integration med befintliga system måste säkerställas

3. Regulatorisk påverkan

• Fi (Finansinspektionen) får nya verktyg för marknadstillsyn
• Betaltjänstlagen måste anpassas till EU-nivå
• Ökad fokus på konsentskydd och dataskydd

Förberedelser för svenska företag

Svenska betaltjänstleverantörer bör börja förbereda sig genom:

1. Teknisk anpassning: Säkerställa att API:er klarar 30-dagars leverans
2. Open Finance-strategi: Utveckla erbjudanden utöver ren betalningstjänster
3. Compliance: Anpassa interna processer till nya krav
4. Konsent: Utveckla tydliga riktlinjer för datadelning

Skandinaviska förhållanden

Norden har redan starka Open Banking-praktiker men kommer behöva anpassa sig till de nya tidsramarna och kraven. Särskilt viktigt blir att hantera skillnader mellan de nordiska ländernas implementeringar.

Regeringsprocessen

Båda direktivkräver rådets godkännande men betraktas som politiskt enade. Detta innebär att vi kan förvänta oss att de slutgiltiga texterna blir verklighet under 2026.

Källa

Denna artikel baseras på EU:s Europaparlaments pressmeddelande och de slutgiltiga kompromistexterna från 23 april 2026.