Digitala plånböcker passerar kort — 45 procent av digitalbankskunder byter betalvanor

När en av fyra konsumenter redan föredrar att betala direkt från sitt bankkonto snarare än med kort, står den svenska betalningsinfrastrukturen inför en omställning som inte längre är frågan om — utan när.

Siffrorna bakom trenden

En undersökning genomförd av PYMNTS Intelligence i samarbete med Trustly, baserad på 2 071 amerikanska konsumenter, publicerades i början av maj 2026 (PYMNTS, maj 2026). Resultaten pekar på ett betalskick som förskjutits snabbare än många aktörer räknat med.

44,6 procent av kunder med digitalbanker som huvudbank föredrar digitala plånböcker — ungefär dubbelt så mycket som bland den generella befolkningen (PYMNTS/Trustly, maj 2026). 72 procent svarade att Pay by Bank, alltså direktbetalning från konto, kunde ersätta debetkort om rewards och köparskydd fanns på plats. 35,4 procent sade att de skulle flytta en betydande del av sina konto-till-konto-transaktioner till Pay by Bank om rabatter och skydd erbjöds (PYMNTS/Trustly, maj 2026).

Det som är intressant är att det inte handlar om en generationsskiftning ensam. Ja, 56 procent av digitalbankskunder är millenials eller Gen Z — jämfört med 45 procent av alla bankkunder — men tredden av de svarande var inte i de yngsta kohorterna (PYMNTS/Trustly, maj 2026). Trenden har börjat spridas.

Varför spelar det roll för svenska aktörer?

Sverige har länge legat i framkant när det gäller digitala betalningar. Swish har etablerat sig som nordstandard för person-till-person-betalningar med över 22 miljoner transaktioner per dag (Riksbanken, 2025). Men Swish är byggt för en specifik användning — snabba, lågvolyma betalningar mellan individer. Det är inte konstruerat för e-handel eller prenumerationsbetalningar.

Där kommer Pay by Bank-infrastrukturen in. Trustly — ett svenskt bolag noterat på Nasdaq Stockholm — erbjuder redan account-to-account-betalningar för e-handel med över 10 000 anslutna webbutiker i Norden (Trustly, 2025). En undersökning som visar att konsumenter är redo att byta bort kort för direktbetalning är direkt relevant för Trustlys affärsmodell och för de svenska banker som integrationen bygger på.

Samtidigt skapar det ett spänningsfält. Svenska banker tjänar marginaler på kortutgivningsavgifter. Om korten ersätts av konto-till-konto-betalningar försvinner en intäktsström. Det är en utmaning som ingen av de större banker — Swedbank, SEB, Handelsbanken, Nordea — öppet har adresserat. Däremot har Riksbanken signalerat att en ökad andel direktbetalningar stärker betalningssystemets resiliens och sänker beroendet av utländska kortnätverk (Riksbankens betalningsrapport, 2026).

Incitament är nyckeln

Det som sticker ut i undersökningen är att konsumenterna inte byter beteende för teknologins skull. 43 procent angav omedelbara ekonomiska fördelar — cashback, rabatter, poäng — som främsta drivkraft att växa in Pay by Bank (PYMNTS/Trustly, maj 2026). Köparskydd var en näraliggande tvåa.

Det betyder att den aktör som snabbast kan leverera incitamentsprogram på direktbetalningar vinner den här tävlingen. Just nu är rewards-ekosystemet kopplat till kort. Visa och Mastercard investerar miljarder i lojalitetsprogram — de har inget som helst intresse av att se kortet försvinna.

För svenska fintech-bolag finns det ett gap att fylla. Zimpler, som redan opererar konto-till-konto-betalningar i e-handel, har tidigare signalerat att de arbetar med kundbelöningssystem. Klarna har testat liknande modeller via sitt medlemskap (Klarna, 2025). Men inget bolag har ännu lanserat ett rewards-system för direktbetalningar som står emot kortens etablerade lojalitetsprogram.

Vad händer härnäst?

Två saker talar för att trenden accelererar under 2026 och 2027:

För det första: PSD3 och den kommande Payment Services Regulation (PSR) som träder i kraft i september 2027 skärper reglerna för kortavgifter och öppnar upp för fler aktörer att erbjuda betalningstjänster utan banklicens (EU-kommissionen, 2026). Det gynnar aktörer som Trustly och Zimpler som bygger på konto-till-konto-infrastruktur snarare än kortnätverk.

För det andra: banker i Sverige pressas av lägre marginaler. När Räntenenheter håller styrräntan vid 1,75 procent i en miljö med pressad inlåningsmarginal (Riksbanken, maj 2026), blir kortutgivningsavgifter en allt viktigare intäktspost — vilket samtidigt gör det mer akut att hitta ersättande intäkter innan korten tappar marknadsandelar.

Slutsatsen är enkel: den svenska betalningsmarknaden står vid ett vägskäl. Den som kan kombinera direktbetalningens säkerhet och hastighet med kortens lojalitetsprogram vinner nästa fas av betalningsovergången. Fram till dess fortsätter korten att dominera — men fönstret stängs.

Källor: PYMNTS Intelligence / Trustly — "Pay by Bank Deep Dive: Digital Bank Users Are Ready to Switch", maj 2026. Riksbankens betalningsrapport, 2026. EU-kommissionens PSD3/PSR-implementation, 2026.