Bankerna stänger konton i rekordfart – FI inleder granskning av betalkontotillgång

De fyra svenska storbankerna har nekade eller avslutat nära 54 000 bankkonton under 2024, en siffra som nu har tvingat Finansinspektionen (FI) att inleda en omfattande granskning av bankernas hantering av betalkontotillgång. Bakgrunden är en konflikt mellan penningtvättsbekämpning och konsumenternas grundläggande rätt till betalningsinfrastruktur.

Siffrorna som väcker uppmärksamhet

Enligt FI:s kartläggning under 2024 har de fyra storbankerna (Swedbank, Nordea, Handelsbanken och SEB) tillsammans avslutat cirka 54 000 bankkonton. Den vanligaste orsaken till kontostängningarna har varit bristande kundkännedom, särskilt när det gäller personer som saknar traditionella svenska ID-handlingar.

"Vi ser att konsumenter kan hamna i kläm mellan de här två skyldigheterna."

Lagstadgad rätt i konflikt med bankernas skyldigheter

Betaltjänstlagen ger alla konsumenter en lagstadgad rätt att få ett betalkonto – i princip ska banker som huvudregel inte kunna neka kunder denna grundläggande finansiella tillgång. Samtidigt har bankerna en skyldighet att minska risk för penningtvätt och annan finansiell kriminalitet.

Denna balansgång mellan två lagstadgade skyldigheter har skapat en situation där konsumenter ofta får vänta i månader på att deras konton ska öppnas eller återställas.

FI:s åtgärder för att lösa konflikten

För att hantera denna komplexa situation arbetar FI nu med att ta fram ny vägledning som ska stärka bankernas individuella bedömningar innan konton stängs. Målet är att skapa bättre balans mellan penningtvättsbekämpning och konsumenternas rättigheter.

FI identifierar också riskreducerande alternativ som banker kan använda istället för direkt kontostängning, som skärpt transaktionsövervakning och begränsade tjänster.

Specifika grupper som drabbas

Kontostängningarna påverkar särskilt följande grupper:

• Nyinvandrare utan svenskt personnummer
• Utländska medborgare med andra ID-handlingar
• Personer som har varit föremål för bedrägeri
• Unga vuxna utan etablerad kundhistorik
• Personer med utländsk bakgrund och oklara inkomstförhållanden

Koppling till betalningssystemets grundläggande funktion

För PayPro:s läsare är denna fråga av central betydelse. Tillgång till ett bankkonto är en förutsättning för att kunna delta i det digitala samhället och använda moderna betalningssystem. När denna grundläggande rätt inskränkas, hotas hela ekosystemet för finansiell inkludering.

Europeisk kontext och AMLA

FI:s granskning sker i en kontext där Europa nu bygger upp en ny tillsynsmyndighet, AMLA (Anti-Money Laundering Authority), med säte i Frankfurt. Den nya myndigheten kommer att ha övergripande tillsyn över penningtvättsbekämpning inom EU, vilket på sikt kan påverka hur svenska banker hanterar kundriskbedömningar.

Framtidsutsikter och regulatorisk utveckling

Den pågående FI-granskningen kan leda till flera konkreta åtgärder:

• Striktare riktlinjer för när konton får stängas
• Krav på bättre dokumentation av riskbedömningar
• Övervakning av bankernas hantering av grupper med förhöjd risk
• Möjligen ändrade regelverk inom betaltjänstlagen

Källor och verifiering

Denna artikel har verifierat följande källor:

• FI:s avdelningschef Mithra Sundberg (betaltillsyn)
• FI:s officiella kartläggning av kontostängningar 2024
• RealTid.se:s detaljerade rapportering
• Lagtexten Betaltjänstlagen (2010:751)
• Europeiska AMLA-förordningen och direktiv